Pourquoi j'ai créé The Smart Budget

Mise à jour du 29 septembre 2026 : cet article décrit la version iOS 26. Depuis Smart Budget 2.0 sur iOS 27, l'IA de l'app privilégie le Private Cloud Compute d'Apple et se rabat sur le modèle embarqué — plus de détails sur ce changement. Vos transactions ne nous parviennent toujours jamais, pas plus qu'à un tiers.

J'ai créé The Smart Budget parce que j'en avais assez de ne pas savoir où passait mon argent, et que toutes les apps qui promettaient de me le dire voulaient quelque chose que je n'étais pas prêt à donner : les clés de mon compte bancaire.

Reprenons depuis le début.

Le déclic

Il y a deux ou trois ans, ma banque aux Émirats a discrètement changé sa façon de me prévenir de mes dépenses. Les SMS détaillés — « AED 84.20 at Carrefour » — ont cessé. À leur place est arrivée une notification de l'app Cartes (Wallet) : une icône de carte, un montant, et pas grand-chose d'autre. Utile pour les alertes de fraude. Inutile pour réellement suivre un mois de dépenses.

Alors j'ai fait comme tout le monde. Je suis parti à la recherche d'une app de budget.

Et je me suis heurté à un mur que je n'attendais pas. Presque toutes les options sérieuses — celles qui ont de jolis graphiques et la promesse « on catégorise pour vous » — fonctionnaient de la même façon sous le capot : vous connectez votre banque via un agrégateur comme Plaid. Vous tapez vos identifiants de banque en ligne dans un écran qui n'est pas celui de votre banque, et un tiers dont vous n'avez jamais entendu parler se met à lire chacune de vos transactions, pour toujours.

Je suis resté devant cet écran de connexion et je me suis dit : non. Pas parce que je pense que toutes ces entreprises sont malveillantes, mais parce que je ne pouvais pas répondre à une question simple — qui d'autre peut voir ça, et pendant combien de temps ? — et l'app non plus.

Ensuite, j'ai vérifié si elles prenaient seulement ma banque en charge. La plupart, non. Le modèle des agrégateurs est conçu pour les États-Unis et une poignée de marchés européens. Ici, vous êtes une erreur d'arrondi.

Ce qui n'allait vraiment pas

Plus je creusais, plus toute la catégorie me semblait fonctionner à l'envers.

Vous payez pour louer vos propres chiffres. Quatorze dollars par mois, dans certains cas, pour un outil dont la mission principale — additionner ce que vous avez dépensé — est résolue depuis l'invention du boulier. Oubliez un paiement, et les graphiques que vous construisez depuis deux ans passent derrière un paywall.

Le produit, c'est vous. Après mon lancement, une étude d'Incogni a mis un chiffre sur ce qui me mettait mal à l'aise : environ 60% des apps de budget populaires partagent vos données. Vos dépenses sont l'un des ensembles de données les plus intimes que vous possédez — où vous mangez, ce que vous soignez, combien vous gagnez réellement par rapport à ce que vous racontez — et la majorité des apps conçues pour vous « aider » à les gérer les monétisent en silence.

Tout est pensé pour le pays de quelqu'un d'autre. Pas de banques locales, des hypothèses de devise étrangère, des catégories qui ne correspondent pas à la façon dont les gens d'ici dépensent vraiment.

Je ne voulais pas une meilleure version de tout ça. Je voulais quelque chose de fondamentalement différent.

La contrainte qui est devenue tout l'intérêt

Voici la décision dont tout le reste découle : The Smart Budget ne se connecte jamais à votre banque. Pas de Plaid, pas de Yodlee, pas de « connectez-vous pour continuer ».

Quand je dis ça à voix haute à d'autres développeurs, la première réaction est souvent : « Donc c'est une app de saisie manuelle ? C'est mort, ce genre d'app. » Et ce serait vrai — si enregistrer une transaction voulait dire s'arrêter, ouvrir une app et taper.

Ce n'est pas le cas. C'est la partie sur laquelle j'ai passé le plus de temps.

Sur iOS, quand votre banque enregistre un paiement dans Cartes, le système peut déclencher une automatisation. The Smart Budget s'appuie là-dessus. Vous la configurez une fois, et à partir de là un paiement sans contact chez Carrefour ou un péage Salik s'enregistre tout seul — l'app lit la notification, nettoie le nom du marchand, devine la catégorie d'après la façon dont vous avez classé ce marchand auparavant, et l'ajoute à votre registre. Vous pouvez aussi photographier un reçu, le dicter, ou le taper si vous préférez. Mais au quotidien, vous n'avez rien à faire.

C'est la phrase sur laquelle je reviens sans cesse, parce que c'est le pitch honnête en une phrase : vous ne notez pas vos dépenses. Elles se notent toutes seules. Vous n'avez qu'à vérifier.

Et comme rien n'arrive de votre banque par un intermédiaire, rien ne part non plus vers un intermédiaire. Les données n'ont aucun endroit par où fuir, parce qu'elles ne passent jamais par un intermédiaire — ni par nous — au départ. La contrainte de départ — « je refuse de donner le mot de passe de ma banque » — s'est révélée être la fonctionnalité. La confidentialité a cessé d'être un interrupteur dans les réglages pour devenir l'architecture.

Pourquoi c'est possible aujourd'hui, et ne l'était pas il y a deux ans

Il y a une raison pour laquelle cette app est une app iOS 26 et pas une app iOS 22.

Les parties « intelligentes » d'une app de budget — transformer une notification bancaire brouillonne en transaction propre, repérer le prélèvement qui ne vous ressemble pas, rédiger en langage clair un résumé de votre mois — ont toujours demandé une certaine intelligence. Jusqu'à récemment, « intelligence » voulait dire un serveur. Voulait dire envoyer vos données quelque part. Ce qui, pour une app dont toute la promesse est que vos données ne quittent jamais le téléphone, est exclu d'office.

iOS 26 a apporté les Foundation Models d'Apple — un modèle de langage capable qui tourne entièrement sur l'appareil, sans clé d'API, sans appel réseau, sans facture. C'est la pièce qui a rendu réellement réalisable l'app que je voulais. Chaque fonctionnalité intelligente de The Smart Budget — la catégorisation, la carte d'anomalie qui signale un prélèvement qui ne correspond pas à vos habitudes, les analyses narratives — tourne sur ce modèle embarqué, ancrée dans vos données, et les résultats ne touchent jamais un serveur. (J'ai décrit l'ingénierie de tout ça séparément, parce que c'est un terrier sans fond et qu'il m'a retourné le cerveau plus d'une fois.)

La réponse à « pourquoi maintenant » est donc banale et vraie : le matériel et le système ont enfin rattrapé la position sur la confidentialité sur laquelle je refusais de transiger.

Ce que ça coûte, et pourquoi

Gratuit pour commencer, et je parle d'une version gratuite vraiment utilisable — transactions, budgets et objectifs illimités, pour toujours. Pro ajoute la couche d'intelligence et le partage du foyer.

Et voici la partie qui me tient à cœur : il existe une option Lifetime. $49.99, une seule fois, et c'est réglé. Si vous faites partie de ceux qui sont allergiques à un abonnement de plus — moi aussi —, vous pouvez acheter l'app et ne plus jamais y penser. J'ai gardé les formules mensuelle et annuelle pour ceux qui les préfèrent, mais je refuse de créer une app qui prend vos propres chiffres en otage d'un prélèvement récurrent.

Ce que j'espère vraiment qu'elle fera pour vous

Je n'ai pas créé cette app pour révolutionner la fintech ou dominer une catégorie. Je l'ai créée parce que je voulais ouvrir une seule app, voir la vérité sur mon argent en cinq secondes environ, et avoir confiance — vraiment confiance — dans le fait que cette vérité n'appartenait qu'à moi.

Si elle fait la même chose pour vous — si elle enregistre discrètement les choses ennuyeuses, signale ce qui vous aurait échappé, et ne vous demande jamais de prouver que vous payez toujours pour voir votre propre vie —, alors elle a fait son travail.

Elle est disponible dès maintenant, sur iPhone. Son IA tourne sur votre iPhone ou dans le Private Cloud Compute d'Apple. Elle ne veut pas le mot de passe de votre banque. Elle ne le voudra jamais.

— Omar